Prestamista o intermediario: quién te presta y quién no

¿Qué es un prestamista?

Es la persona o empresa que concede el crédito, o se compromete a concederlo, como parte de su actividad profesional. Así lo define el artículo 2 de la Ley 16/2011. En la práctica, el prestamista es quien aparece como parte en tu contrato, quien te ingresa el dinero y a quien se lo devuelves. También es quien responde de las condiciones: el precio, el plazo, el derecho de desistimiento y lo que ocurre si te retrasas.

Conceder préstamos al consumo no es una actividad reservada a los bancos. El Banco de España recuerda que la mayoría de las empresas que dan créditos rápidos no están bajo su supervisión. Si una entidad afirma que lo está, puedes comprobarlo en los registros de entidades del propio Banco de España.

¿Qué es un intermediario de crédito?

Es quien, sin actuar como prestamista y a cambio de una remuneración, hace alguna de estas tres cosas: presenta u ofrece contratos de crédito, ayuda al consumidor en los trámites previos o celebra el contrato en nombre del prestamista. La definición es del mismo artículo 2. Esa remuneración puede ser dinero o cualquier otro beneficio económico pactado.

Cuando usas la web de un intermediario, no le pides un préstamo a él. Rellenas una solicitud que él traslada a uno o varios prestamistas, y son ellos quienes deciden si te hacen una oferta y en qué condiciones.

¿Qué obligaciones tiene un intermediario?

Las reparten dos leyes.

• Identificarse como tal. Su publicidad debe indicar «de forma expresa e inequívoca» que la actividad es de intermediación (artículo 19 de la Ley 2/2009).
• Decir para quién trabaja. Tiene que precisar si trabaja en exclusiva con una o varias entidades o como intermediario independiente (artículo 33 de la Ley 16/2011 y artículo 19 de la Ley 2/2009).
• No cobrarte por sorpresa. Si trabaja en exclusiva para una o varias entidades, no puede cobrarte nada. Si es independiente, solo puede hacerlo cuando el importe se ha pactado contigo por escrito o en otro soporte duradero antes de que se firme el crédito, y debe comunicarlo al prestamista para que lo incluya en la TAE.
• No tocar el dinero del préstamo. Tiene prohibido recibir de ti el precio o los fondos del contrato principal (artículo 22 de la Ley 2/2009).
• Estar inscrito. Antes de empezar su actividad debe inscribirse en el registro de su comunidad autónoma o, si está domiciliado fuera de España, en el Registro estatal, que gestiona el Ministerio de Derechos Sociales, Consumo y Agenda 2030. Son registros públicos y gratuitos. El Ministerio aclara que esa inscripción afecta a los intermediarios, no a las empresas que conceden préstamos personales al consumo.

¿Qué pasa con mis datos cuando relleno el formulario de un intermediario?

Salen de esa web hacia otras empresas: ese es su trabajo. Lo habitual es que tu nombre, tu documento, tu teléfono y tus datos económicos lleguen a uno o varios prestamistas, y que cada uno que estudie tu solicitud pueda consultar ficheros de solvencia como ASNEF. Por eso, tras rellenar un solo formulario pueden escribirte o llamarte varias empresas.

El Reglamento General de Protección de Datos te da tres herramientas:

1. Saber a quién van. En el momento de recoger tus datos deben informarte de los destinatarios o categorías de destinatarios (artículo 13). Léelo antes de pulsar «enviar»; suele estar en la política de privacidad.
2. Preguntar después. Con el derecho de acceso puedes pedir que te digan a quién se han comunicado tus datos (artículo 15).
3. Pedir que los borren cuando ya no sean necesarios o retires tu consentimiento (artículo 17).

¿Cómo los distingo antes de solicitar nada?

• Mira quién firma. En el aviso legal y en las condiciones debe constar la denominación social de la empresa. Si el texto dice que la web «colabora con entidades», «busca la oferta que encaja contigo» o «no concede préstamos», es un intermediario.
• Mira qué prometen las cifras. Un prestamista publica su precio. Es frecuente que un intermediario dé horquillas amplias de importe y TAE, porque el precio final lo pone un tercero que todavía no conoces.
• Mira a quién le das los datos. Si tras el formulario te redirigen a otra marca o te llega una oferta de una empresa distinta, has pasado por un intermediario.
• Nadie serio cobra por adelantado. Un pago previo «para tramitar» o «para desbloquear» el préstamo es una de las señales de fraude.

Ninguna de las dos figuras es mejor por definición. El intermediario te ahorra repetir solicitudes; a cambio, no sabes con quién acabarás contratando y repartes tus datos entre más empresas. Con un prestamista directo sabes desde el principio quién es la otra parte y cuál es su precio.

¿Y CrediFinder qué es?

Un comparador. No concedemos préstamos, no recogemos solicitudes y no enviamos tus datos a nadie, porque no te los pedimos. Cada ficha indica si la entidad es «Prestamista directo» o «Intermediario», con su denominación social, y el enlace te lleva a su web, donde decides tú. Nuestro modelo es de afiliación: podemos recibir una comisión de algunas entidades cuando un usuario llega a ellas desde aquí. Lo explicamos en cómo ganamos dinero, y esa comisión no altera el orden del listado, como detallamos en cómo ordenamos.